前几天，一个朋友扔给我几张“少儿险”产品的截图：
我想给孩子买份少儿险，产品太多了，各种“花样”自夸，你帮我看看吧~~
我一看，这种互联网上的保险广告，果然是各种“夸”，当然中间有实话，也有各种“坑”。
随着国人保险观念加强，购买保险似乎已经成为家庭的刚需，所以保险广告也越来越多了。这当然是一种进步，但问题也随之而来：只要是广告，就会涉及到过度包装或者故意误导的可能性。
现在我就以最常见的少儿险销售广告词为例，带着大家“破解”其中的真真假假吧。
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少儿险是现在互联网保险广告的一个重度投放领域，本身就反映了大众消费的一个思考误区：很多人仍然以优先为孩子买保险作为出发点，用快消品的宣传套路，就很容易击中卖点。
首先要明确一下何为“少儿险”？
其实，并没有什么严格定义的“少儿险”，只是因为爸爸妈妈都特别“爱”孩子，特别想为孩子的将来做点什么，所以满足家长的需求，保险公司包装出来“少儿险”这个概念。
少儿，也就是孩子，是我们最爱的人，他们出现什么事情会影响家庭财务健康呢？一般而言，有三类问题：孩子的健康、破坏性行为、教育。过去，保险公司推出的“少儿险”产品，就是解决这三类问题的。
第一，健康问题。这个不用多说，只要大家打开轻松筹，就可以看到很多的孩子重疾个案，家庭的财务瞬间坍塌。
第二，孩子某些破坏性行为。熊孩子还没有民事责任能力，出现打人等破坏性行为，只能由监护人背责任，可能对家庭财务造成的损伤。但关于这方面的保险产品比较少，今天我们就不作重点解读。
第三，孩子未来的教育。保险公司一度热销的分红险产品，被包装为教育金险，实际上收益不及定期，这种产品已经被自媒体层层扒皮，我也多次分析过了。它实际上是低效占用了中产阶级原本就不多的理财资源。我也不建议购买。
过去，少儿险产品中，教育金险一支独秀，主要是因为保费高，代理人有动力去卖；后来因为保监局“保险姓保”的监管要求，教育金险渐渐成了配角，以重疾险为主险的各类“少儿险”成为绝对主流，它主要解决的是孩子的健康问题，这是一大进步。
但是，目前大家接触到的“少儿重疾险”大多以组合的形式出现，重疾险为主险，搭配百万医疗，有的产品有返还、投保人豁免等功能。
本文讨论的广告词，讨论的就是这一类的“少儿重疾险”产品。
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我要再次强调购买“少儿险”的前提——家长已获得充足保障。先大人后孩子，这是一个不可动摇的基本原则。
再来看看现在流行的少儿险广告里存在多少过度包装的套路。
少儿险广告通常会强调十大“优势”，我把这些“优势”分成三类：
1、集中强调少儿险的基本特征
常见广告词：
- 可以转移儿童患病风险
- 可以豁免父母作为投保人的保费
这两条本身的确是少儿险最应该强调的优势，它针对的是少儿险最基本的风险防护：
1、孩子患病，正常父母都会竭尽全力治疗，这就可能带来家庭财务风险；2、父母出了问题，孩子的保费会有难以为继的风险。
对于这些基本特征，怎么强调都不为过。
2、不算优势，甚至是废话
常见广告词：
- 保费便宜
- 承保概率高
- 减轻孩子未来负担
- 父母爱的体现
我们来逐条分析：
- 保费便宜、承保概率高？
保费便宜，是因为孩子年龄小患疾病的风险本来就低，相应来说保费就低；承保率高是因为孩子的既存病少，不像老人，当然保险公司的拒保率就会低。
但这两点根本不应该成为够买保险的主要原因。
我们再看看老人保险的宣传方式：
为了开拓老人保险市场，销售时会强调老人容易生病，特别需要保险来保障，但老人买保险，同样保额，保费会比孩子高很多。如果按照这个逻辑，是不是老人就不应该买保险了呢？
其实保费便宜与否，身体是否健康，都不是购买保障的根本原因，谁发生风险对家庭财务有重大影响，才是真正的保障需求。
- 减轻未来负担？
越早买，当然可以越早缴完费，但真的能减轻负担吗？并不一定。
保障需求是一个动态发展的需求，现在投保的金额肯定不能覆盖未来的保障需求，总是还需要补充缺口，所谓减轻负担其实可以忽略不计。
- 父母爱孩子的体现？
这是一句偷换概念的废话——
给孩子买保险本质上是父母为了规避孩子生病可能给自己带来的财务负担，与爱不爱孩子并没有直接关系，只是让父母的爱变得有底气，父母也不会因为钱包不鼓而放弃治疗。
这一类广告词属于“听听就好，千万别当真”。
3、故意误导，缺点“变身”优点
常见广告词：
- 为孩子准备养老金
- 让孩子养成储蓄习惯
- 让孩子形成风险规划观念
- 永记父母恩
这类广告词是我觉得最应该防范的：
- 用保险返还的方式为孩子准备养老金？
这是一种只适合超级有钱人的理财方式，保险返还的部分绝对赶不上通胀速度，效率实在太低，真还不如节约保费，去定投最保守的货币基金或债券基金。这实则是部分“少儿险”的弱势。
- 让孩子养成储蓄习惯、风险保障观念？
这可以归入儿童财商教育的范畴。儿童财商教育的核心是：任何儿童财商教育都得源自孩子主动做出的行为，如果买保险是父母做出的决定，根本无助于财商培养，只有源自孩子自身的财务决策，才是财商的体现。
如果你买了返还型的少儿险，这只是你的一种理财方式，与孩子无关；如果你用孩子的钱去买了这种保险，其实是剥夺了孩子提升自己财商能力的机会。
- 永记父母恩？
产品一直有返还，孩子就会一辈子记得父母的好，已经上升到说教层面，我就不予多评了。前面已经说过，这种返还的效率极低，还追不过通胀。
你可能会说，广告当然是会过度包装，这是正常的啊。
广告嘛！听听就好。它之所以盛行，只是因为大部分的人容易被感性冲错头脑。
者能用理性思考，代替感性先行，最终颠覆这种又low又多坑的保险营销体系。
从“爱与责任”的感性基础出发，做好理财规划，做好保障规划，当然是对的，但最终的决策基于理性分析。
现在我们就要看看，从理性出发，应该如何给孩子配置保障呢？
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给孩子买保险,首先考虑健康险
重疾险必须买，越早越好
首先，重要事情说三遍！孩子不用买寿险！孩子不用买寿险！孩子不用买寿险！
因为孩子并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。孩子买保险，首先应该考虑健康险。
第一，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发生重疾，对家庭财务影响最大。
无论给家庭任何成员购买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。
重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。一分君认为，以50万元为宜。
有人可能会说，现在医保的待遇越来越好，尤其在一线城市；医疗险也不贵（百万医疗产品），我有必要买这么贵的重疾险吗？
这些话都没错，但是你要知道，医保和百万医疗都是报销型的，重疾险是只要确诊就会一次性赔付。
家里一旦有人得了重疾，除了医疗费外，需要花的钱太多了：陪护费、营养费、误工费。。。都是很大的支出。
最好是有一笔钱能马上拿到，心中有底，不致于先“花光”自己的积蓄，这样才有信心去与病魔作斗争，不是吗？
这里特别提醒一下，购置孩子的重疾险千万不要去考虑返还的问题。
这里说的返还不是分红，在早年间，有些针对孩子的重疾险特别设定为，到了25岁的时候会返还保额。这种返还，使得到了25岁之后，孩子要重新规划，同样的保障，这样的设计会使费率更贵。因为储蓄本身就相当于你放了一笔钱，最终拿回利息。
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其次是住院医疗险
住院医疗险产品差异大，挑选需细致
住院医疗，随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。
住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。
根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。
发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。
住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。
孩子购买住院医疗保险的原则跟家庭支柱一样，我们要考虑弥补社保用药范围之外的医疗成本，同时注意保障额度要充足。
现在百万医疗险的价格不贵，18岁以下的孩子年保费不会超过1000元。一般而言，5岁以下的孩子保费较贵，5岁开始逐年下降，一直到18岁。一个10岁孩子的百万医疗的保费仅需200多元。
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其实，热销产品之所以热销，大多经过美好的包装后出售，但中间需要付出很多行销成本，包括人力、广告渠道、推广等等，这部分成本也要折算到产品中去，由消费者买单。
你对孩子的一腔爱，可能相当一部分都“烧”到了广告溢价里。
作为一个成年人，财商成长的一个重要标志就是，能够在越来越多、日新月异的行销手段下，作出理性分析，保持独立思考。我们并不是针对某款产品故意发难，只是希望在给孩子买保险的时候，每一个爸爸妈妈都能做到这一点。