【Man哥语】
这篇文章是长期关注AutoMan的业内小伙伴(lcc)所撰写，也欢迎更多小伙伴来投稿，Man哥我掏腰包给稿费。这次是关于所有车主都关注的车险问题，这位车险界的资深小伙伴，就很多热点问题进行了详细解答，这真是Man哥看过最详实、深入的保险说明，要是保险公司都是这样的人才，小伙伴们也就不会迷茫了。
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正文
2016年6月份，车险就要费改了，6月30日前完成。费改之后也有很多的条款会不一样，那现在很多的条款小伙伴们知道多少呢？今天就说几个对车友利益影响比较大的问题。
1车被水淹 保险赔吗？
前几日，广州大水，好多车友关心的问题就是，车被水淹了车险赔不赔？怎么赔？这个既然最近就发生过，而且夏季即将来临雨水将会多来，那我先说这个。
我们投保车险的时候，最贵的地方就是在车损，30万的车和10万的车保费相差也就是在这块是大头，现在的车损按照你的车价来进行投保，当然也会有折旧，这就是第二年车损为什么会比第一年低一点的原因。
费改后车损保费有变动，将不再是车价决定，每一款车型均有自己的车损风险纯保费，举例来说就是都是30万的奔驰和宝马，宝马车损保费会比奔驰贵。
那发生水灾，停在水库被水淹了，经过一个不熟悉的地方发现有滩水，结果过去的时候发现很深、车子熄火了，这些时候不要急于马上再次启动车辆，因为很有可能导致水从排气管进去然后车子发动机拉缸。
如果碰到上述情况，不要慌，容我先抽根烟压压惊（吸烟有害健康，不鼓励），然后淡定的打保险公司电话吧。
这种车被水泡出现的损失，就是车损险里是可以赔付的，有些公司还能对施救或者保护现状而出现的费用进行赔付。
车损险在发动机并没有严重受损、一些进水后的拆装费用和清洗费用，也是可以理赔的。
2涉水险有必要保吗？
那发动机在非强行启动的时候也受了很严重的损伤时怎么办？这可是汽车的心脏啊！别急，发动机如果严重受损的话有发动机涉水险可以保护。
发动机涉水险就是在下雨天或者积水的时候保护发动机的利益。如果有车损加上发动机涉水险，基本上广州的兄弟不用慌了，也不用把车子吊起来结果还是泡在水里了，保险公司会负责的，自己需要承担15%的免赔额。
不用自己在车里等人来或者这么大费周章，这时候最重要的是先保护好自己，然后打你们的车险公司的电话去吧。现在大部分车险公司都有道路救援，4S店也会有拖车，叫他们来搞定吧。
发动机涉水贵吗？不贵，按照车损来购买。平均一辆10万左右的车子，涉水大概100块左右。可能就是一张美队3的IMAX票而已。
所以也不用盲目的跟随很多人去购买发动机涉水险。根据当地情况酌情购买就可以了。发动机涉水大部分公司是有免赔额的，基本上要自己承担15%。
3自燃险要保吗？
自燃险，可能很多人都觉得很遥远，可有可无。当然，都是自己自愿买啥就买啥，但是推荐，尤其是车子有点年份了，拿还是买一份吧，没多少钱。
自燃险怎么赔，这边小小的说下：在行驶中发现车子有异样、冒烟，赶紧下车先离开车辆，然后联系自己的保险公司和火警。
保险公司和119都会介入调查的，并非自己人为原因和改造造成的，没有外界火源的情况下发生的自燃都可以理赔，但是有绝对免赔20%。
4第三者责任险30万就够？
第三者责任险三者可能是现今中国用到最多的险种了，很多人都纠结于三者买多少。30万？50万？
这东西真的说不好，但是建议买到100万元及以上。
这个话题也是老生常谈了，都说别人撞得豪车都是别人，自己从来不会有问题。
嗯，对自己自信是好事，但是很多时候我们上路，怕的不是自己的技术，而是别人的技术。
三者，全名第三者责任险。理赔范围也很简单，除去被保险人与被保险人的车子，在新的条款里面，三者是除去被保险人和车上人员的所有人或物，所造成的第三方损失。
和车子刮擦，撞车了，撞到绿化带了，碰到电瓶车等等，理赔对方的都是从三者走。交警认定责任后，按照这个责任占比来赔付。
如果发生了重大交通事故，导致人伤不治而离开人世，就按照交强险11万加上三者的额度来理赔。
所以这里说，三者的额度还是有能力就多买点吧。保额50万和100万价格相差大概400-500元左右，对很多人可能就是一顿饭钱。
5事故了，是否要认全责？
说到第三者，这时候出现一个很尴尬的问题了：如果对方全责，你是无责方，但是对方是没有保险的，比方拉货三轮车、电动车、自行车或者某些摩托车，因为你的车损比较高了，可能要几千上万块钱，不肯赔钱，这要怎么办呢？
这种人，碰到过，也不少，很多人就说：“算了，要么就我全责认了吧”，至少自己能赔来钱。
单纯的站在每个人角度建议大家：千万不要去认全责！
全责认了，这个事故就是你的问题了。不单单是你的车，对方到时候怎么样，也要你自己掏钱了，剧情反转变成一部宫心剧的可能性还是有的，这个问题全在责任方一边。那这时候怎么办呢？
保险公司其实有个代位追偿的功能，就是先行赔付你的钱，然后保险公司代替你去向那个全责方要钱。是不是很省心省力呢？
但是这个条款是有一定的风险的，万一钱要不回来怎么办？所以现在基本保险公司都不会和你说这个条款。而且你使用了，要算出险一次。但是为了保障自己的权益，出险就算出险吧，至少没有后顾之忧。
但是，但是，但是，2016年6月份中国保险费改后，保险公司已经把这项写到条款里了，6月份开始做的车险，代位追偿是保险公司必须强制执行的，而且你本身无责的不算出险一次的。以后开车就不怕碰到这种事后吃哑巴亏了吧。
✍归个类✍
车损险：就是赔自己车子发生的的损失。
自燃险：如果车子发生自燃，给予理赔。第三者责任险，除自己和车子外的人和物，按照你的责任占比，进行理赔。
涉水险：如果暴雨或者行驶到水潭中导致汽车熄火，在没有二次启动的时候发动机受损，对其中产生的费用进行理赔。
几个比较基本常见的都说了，接下来说说其它的吧。
玻璃破损险
这个险种还分国产和进口，你国产的玻璃按照进口的买也没用，只会增加保费。玻璃破损险的承保范围只有车窗玻璃与前后挡风玻璃，天窗是除外的，所以不在理赔范围内。
然后你贴的是什么3M啊，威固啊，玻璃换了之后赔你的是玻璃钱，膜的钱当然也不会赔付的。然后如果行车记录仪啥的也在同一次事故中坏了，玻璃险不赔行车记录仪这种附加的电子设备。
反正就是除了4个窗户和前后挡这几个玻璃，其他的都不赔。当然，你修车的时候小工把你玻璃弄破了，也是不赔的。你要去找他们赔哦(´・ω・`)收费的停车场、洗车店和修理厂这种营业的场所所发生的车损损失，保险公司是不予以理赔的。
盗抢险
这个按揭贷款出来的车子上的全险好像都有。
我新车提出来没多久就被砸玻璃偷东西过一次（话说好几年了，警察叔叔找到人了吗？）当时小白的以为被偷的东西也能赔，事实上，盗抢险的理赔标的就是你的车子。
你的车子被偷了，60天整没有找回，那保险公司按照保额给予赔付。
如果找回来，但是有零件缺失，保险公司承担修复的费用。如果是有改装过的，那只能根据原厂的给你修复，自己改装的不属于理赔范围。
上述的这些，在你没有购买不计免赔的时候都是有一定的免赔额度的，20%左右。所以我们在购买车险的时候最好都加上不计免赔。
肇事逃逸
最后一个是肇事逃逸的问题，现在肇事逃逸这个很模糊，有些小刮小擦自己都没感觉到，费改之后，把逃逸更改成了离开。只要你离开了现场，那保险公司就不赔了。所以开车要自己小心小心加小心了呢。
费改之后，常年不出险的客户可以享受到更高的折扣，而经常出险的客户则可能要比原来的不打折更贵，这也是鼓励我们安全驾驶，少开斗气车，盲目车。安全驾驶，尊重自己也尊重他人。具体的来说，车险保费很大程度上决定于你的出险次数。
✎好啦，不说啦，小编我要去学习新的费改后的保险条款啦。如果有下次还能给大家带来车险上的小知识呢。争取让自己开车开得明明白白。
小贴士
车险只有四个主险：车损、三者、座位、盗抢。
新条款的附加险为：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。
第三者的概念将完全不一样，原先那种老公撞死老婆的闹剧是可以理赔的。
车上人员的概念变更，包括正在上下车的乘客，和车上人员。
车损险保费将根据车辆实际价值和风险来进行，每一个车型的车损险的纯风险保费均可在行业协会官网查询。
交通违章也会作为影响保费的系数，暂时浙江省内未连接保险平台，暂时未启用。
肇事后逃逸修改为离开，对现场未做任何保护与处理的，只要离开现场即为拒赔。
无责方车辆申请代位求偿，在得到代位保险公司赔款后，得到赔款后，不算做出险一次。
被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，根据综合条款对家庭成员的解释“家庭成员”指配偶、子女、父母。所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。
行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。
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